Банк России направил кредитным учреждениям информационное письмо, акцентирующее внимание на строгом соблюдении нормативных требований при обслуживании несовершеннолетних клиентов в возрасте от 14 до 18 лет.
Документ призван минимизировать риски, связанные с неправомерным открытием банковских продуктов данной категории граждан.
Правовые основания и требования
Регулятор напоминает: заключение договора банковского счета с подростками возможно исключительно при наличии официально оформленного письменного разрешения от законных представителей - родителей, усыновителей или попечителей. Данная норма закреплена в обновлённой редакции статьи 26 Гражданского кодекса РФ, вступившей в силу 1 августа 2025 года.
Особый акцент сделан на толковании момента наступления совершеннолетия. Согласно пункту 1 статьи 21 ГК РФ, гражданин признается полностью дееспособным по достижении 18 лет, при этом правовой статус совершеннолетнего возникает на следующий день после даты рождения. Таким образом, открытие счёта по заявлению клиента непосредственно в день его восемнадцатилетия без согласия представителей по-прежнему квалифицируется как нарушение законодательства.
Риски и угрозы финансовой безопасности
Игнорирование установленного порядка создаёт благоприятную почву для вовлечения несовершеннолетних в противоправные финансовые операции. Злоумышленники нередко используют подростков в качестве так называемых «дропов», подставных лиц, через счета которых проводятся транзакции по легализации преступных доходов, финансированию нелегального бизнеса и иным незаконным схемам.
Рекомендации для кредитных организаций
Для снижения операционных и репутационных рисков Банк России рекомендует банкам:
- внедрить во внутренние банковские правила чёткий регламент получения и верификации письменных согласий законных представителей;
- усилить контрольные процедуры на этапе открытия счетов несовершеннолетним, проверяя наличие необходимых документов в каждом случае;
- обеспечить надлежащее хранение юридических досье клиентов: документы, собранные при открытии и сопровождении счёта, должны сохраняться на протяжении всего срока действия договора, а после его прекращения ещё в течение пяти лет (в соответствии с Инструкцией Банка России от 30.06.2021 № 204-И).
Реализация указанных мер позволит не только соблюсти требования законодательства, но и повысить уровень защиты прав несовершеннолетних участников финансового рынка.